La pura verdad de los pagos diferidos: así es como los bancos pueden incurrir en millones de costos adicionales

¿Quién puede permanecer en la moratoria?

Aquellos que sacaron un préstamo que se desembolsó antes del 19 de marzo de 2020 y necesitan un aplazamiento de pago estarán en posición de toma de decisiones en las próximas semanas. como nosotros escribimos, a partir del 1 de noviembre, solo podrán permanecer en la dotación aquellos pertenecientes a uno de los siguientes grupos que hayan notificado a su banco su intención de permanecer hasta el 31 de octubre:

• El ingreso disponible de la familia ha disminuido permanentemente (lo que esto significa no está especificado y no necesita ser verificado con anticipación),
• El demandante o un familiar que vive en el mismo hogar ha estado desempleado o buscando trabajo durante al menos 30 días.
• El demandante o un familiar que vive en el mismo hogar en el que estaba en una relación laboral pública o estaba en una relación comercial pública en el momento del anuncio,
• mantiene al menos un hijo menor de 25 años en el hogar (incluida una persona que ha cambiado de edad para trabajar y que ha cumplido 25 años si su condición ha persistido durante al menos un año o no se espera que desaparezca dentro de un año) , el demandante o uno de los Familiares que viven en la familia durante 12 semanas y están esperando un bebé mayor en edad fetal,
• El demandante o un familiar que vive en el mismo hogar recibe una pensión en sí mismo o como familiar (por ejemplo, pensión de viudedad, invalidez o accidente).

¿Cómo se vuelve a calcular la moratoria sobre los préstamos a los bancos?

Mucha gente ya lo sabe

Como resultado del aplazamiento del pago, no se puede aumentar la cuota del préstamo, solo su plazo.

El plazo del préstamo es recalculado por los acreedores para que la cuota contractual incluya el pago igual de los intereses devengados durante el período de dotación.

Como resultado, el monto total a reembolsar aumentará, pero no porque los bancos cobren intereses adicionales sobre la deuda por intereses acumulados (lo cual les está prohibido), sino porque incluirlo en la cuota ralentizará el reembolso primario de la deuda. préstamo principal, Y para la deuda principal que está disminuyendo más lentamente (es decir, más alta que la deuda principal en ciertos momentos), se pagan más intereses nominalmente a largo plazo.

Este es el caso básico, pero no tiene por qué ser así:

Los bancos que sigan las expectativas del MNB pueden solicitar un plazo más corto por una prima más alta sin tarifa de modificación del contrato, o las deudas por intereses acumuladas debido a la moratoria pueden pagarse de forma gratuita.

¿Cuánto es el aumento de plazo y el monto total a pagar?

Hay tres cosas básicas que determinan esto:

• tasa de interés del préstamo,
• El tiempo restante y
• La duración de la suspensión.

Cuanto mayor sea el tipo de interés y / o mayor el plazo restante, mayor será el contenido de intereses de la cuota y, en consecuencia, mayor será el efecto del aplazamiento del pago sobre el préstamo.

Nuestros cálculos de ejemplo se incluyen en la siguiente tabla. como ves, En casos extremos, si a una persona todavía le quedan 20 años de su préstamo al 5% de interés, entonces el monto pendiente del préstamo de 8 millones se puede pagar hasta 1,5 millones y el plazo del préstamo se puede aumentar en casi 5 años en comparación con el original. , Si permanece en la moratoria hasta mediados de 2022, pero solo hasta el 31 de octubre de este año, será igual a 1 millón de HUF y 3 años. Por lo tanto, al dejar la investidura, se podrían salvar cientos de miles de florines.

Agregamos, debido a la ausencia del interés compuesto anterior Permanecer en el waqf sigue siendo una decisión económicamente positiva, pero esto solo puede ser explotado por quienes invierten el monto impago en una inversión con una rentabilidad superior a los intereses del préstamo.

Los tres ejemplos de préstamos para vivienda se diferencian por un lado en el tipo de interés y por otro en el plazo restante, lo que muestra el efecto de estos dos sobre el plazo a prorrogar. Nuestros cálculos son estimaciones aproximadas debido a los meses intermitentes:

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