Las líneas de negocios de los bancos comerciales no siempre brindan la misma cantidad de ganancias de manera confiable, ya que esto depende en gran medida del entorno del mercado, y las instituciones financieras a menudo buscan construir una relación de por vida con los clientes. Por eso mismo, necesitan conocer los problemas básicos, saber dónde pueden obtener más ganancias y qué sectores deben involucrarse menos.
Los bancos de todo el mundo enfrentan diferentes problemas en cada región, por lo que las propuestas de solución de McKinsey varían según la región. En Europa, América del Norte y los mercados asiáticos desarrollados, el mayor problema es que los altos costos simplemente hacen que no valga la pena mantener la banca diaria. La figura muestra que la monetización de este tipo de productos bancarios requiere una relación de costo muy alta. Aquí, se necesita una nueva tecnología digital que pueda reducir los costos de mantenimiento. Además, tienen que introducir nuevas innovaciones que les permitan superar a sus competidores, y la búsqueda de nuevas fuentes de ingresos, por ejemplo, en préstamos y gestión de activos, se vuelve vital.
Con los bancos de China y Asia en desarrollo, debido a su enfoque digital inherente, podemos ver que operan a costos más bajos en comparación con los bancos europeos. El problema aquí es que van a la zaga del resto del mundo en otros sectores. En estas áreas, es precisamente por eso que el foco debe estar en crear innovaciones para el desarrollo de productos bancarios, así como la capacidad de beneficiarse más del crédito y la gestión de activos a través de la aplicación de la segmentación de mercado.
En América Latina, Medio Oriente y África del Norte, la situación es algo mejor, porque aquí los ingresos superan significativamente los costos. Los bancos tampoco pueden descansar del todo aquí, porque los competidores digitales son muy populares en estas áreas, es decir, las empresas que están acaparando los mercados de los bancos en los servicios financieros. En estas áreas, las ganancias actuales deben usarse principalmente para mantener la participación de mercado actual, así como para evitar desafíos económicos a los servicios que pueden clasificarse como banca diaria, como los que vemos en América del Norte. Esto se puede hacer, por ejemplo, diversificando las ganancias de los servicios de pago o profundizando las relaciones con los clientes a través de la venta cruzada de productos crediticios y de gestión de patrimonio.
Para los modelos bancarios globales, los cambios en el entorno competitivo provocan la mayor debilidad. Estos incluyen, por ejemplo, el surgimiento de competidores digitales, el cambio de enfoque de los servicios básicos en varios sectores a las innovaciones, y el hecho de que los consumidores quieren más y más trabajos digitales. En las condiciones actuales, los bancos no pueden darse el lujo de perder cuota de mercado, por lo que tienen que asegurarla con cosas nuevas.
Para ganar terreno en el mundo digital actual, un banco debe mejorar la experiencia del cliente y crear valor a través de sus datos. Cada banco debe elegir un campo específico de negocio y establecer una plataforma que pueda soportar la cadena de búsqueda, compras y gestión asociada a él. Las transacciones relacionadas con las compras diarias deben incluirse en la plataforma bancaria diaria y debe mostrarse información sobre las tiendas y sus proveedores de servicios asociados. En el campo de los préstamos, es fundamental establecer una relación que pueda utilizarse para respaldar las decisiones financieras que definen la vida de las personas. En la gestión de activos, los datos de los clientes se pueden utilizar para que la nueva plataforma pueda proporcionar información adecuada sobre las inversiones incluso durante décadas. Mediante la introducción de estos, el banco puede lograr una relación costo/ingreso de 40-50 por ciento en lugar del 70 actual y también puede obtener ingresos adicionales a través de los socios. En el gráfico, podemos ver cómo cambiarán los ingresos y gastos relacionados de los bancos que se especializan en sectores individuales.
Según McKinsey, para que las instituciones financieras se conviertan en líderes del mercado en sus propios negocios, deben operar como una empresa de tecnología. En ese sentido, realmente necesitan concentrarse en tres cosas. Uno es el análisis de datos, donde los bancos tienen una gran ventaja sobre otras empresas debido a la información que obtienen de los clientes. Aquí, se debe poner más énfasis en el análisis y uso de datos. El segundo es crear una nueva arquitectura de TI para hacer que las operaciones sean más rentables y acelerar las operaciones bancarias. Finalmente, es necesario cambiar a un modelo operativo ágil, que les permita reaccionar más rápidamente a los diversos cambios del mercado.
El mercado bancario ha cambiado drásticamente con el tiempo, según McKinsey, los bancos tradicionales no podrán sobrevivir. En el nuevo mundo, los ganadores serán aquellos que puedan especializarse en una rama de negocios y convertirse en líderes del mercado allí, tanto digital como fuera de línea.
«Quiero ser un aficionado a la televisión. Entusiasta certificado de la cultura pop. Académico de Twitter. Estudiante aficionado».